Grêle, tempête, inondation : être bien indemnisé

Les neuf dommages naturels assurés

En Suisse, l’assurance contre les dommages naturels couvre les hautes eaux, les inondations, les tempêtes, la grêle, les avalanches, la pression de la neige, les éboulements de rochers, les chutes de pierres et les glissements de terrain. Elle est liée à l’assurance incendie. Les tremblements de terre n’en font pas partie.

Que faire dans les 48 premières heures après un orage ?

1. Limiter le dommage : bâcher une toiture percée, protéger les ouvertures, pomper l’eau d’un sous-sol, mettre le mobilier au sec (art. 38a LCA). Les frais de ces mesures sont en principe remboursés, même sans succès (art. 38c LCA).
2. Photographier et dater : toiture si elle est visible sans danger, façades, stores, véhicules, grêlons à côté d’un objet de référence, niveau de l’eau dans les locaux.
3. Annoncer aussitôt le sinistre à l’établissement cantonal ou à l’assureur du bâtiment, à l’assurance ménage et, pour un véhicule, à la casco (art. 38 LCA).
4. Ne pas faire de réparations définitives avant le constat, sauf urgence : les changements qui compliqueraient l’évaluation sont interdits sans accord (art. 38b LCA).
5. Faire contrôler les installations solaires et la ferblanterie, même si tout semble fonctionner.
6. Ne pas signer d’offre forfaitaire « pour solde de tout compte » sans l’avoir vérifiée.

Qui paie les dommages de grêle, de tempête et d’inondation ?

À Genève et en Valais, l’assurance du bâtiment n’est pas imposée par la loi, mais les banques l’exigent en pratique pour un bien hypothéqué. Voir sinistre bâtiment et PPE et sinistre voiture.

ECA ou assureur privé : quelle procédure en cas de désaccord ?

Avec un assureur privé, la LCA s’applique : chaque partie peut exiger une évaluation du dommage et vous avez le droit d’être assisté (art. 58 LCA) ; l’indemnité est exigible quatre semaines après réception des renseignements nécessaires (art. 41 LCA). Avec un établissement cantonal, la LCA réserve le droit cantonal (art. 103 al. 2 LCA) : la décision indique la voie et le délai de contestation. Dans le canton de Vaud, par exemple, la loi prévoit une action devant les tribunaux dans les trente jours dès la notification de la décision, et une prescription de deux ans : détails sur notre page expert d’assuré dans le canton de Vaud.

Quels dommages sont souvent sous-estimés ?

• Les toitures : tuiles fissurées invisibles depuis le sol, ferblanterie bosselée, sous-couche abîmée.
• Les façades isolées : crépi enfoncé, isolation touchée, différence de teinte après une réparation partielle.
• Les stores à lamelles et les tentes solaires.
• Les installations photovoltaïques et thermiques : microfissures, baisse de rendement.
• Les infiltrations qui apparaissent des semaines après l’orage.
• Après une inondation : chapes, isolation, installations techniques en sous-sol.

Comment les contestons-nous ?

Un expert du bâtiment examine l’ensemble des éléments exposés, y compris la toiture, et documente chaque dommage. Nous comparons ce chiffrage avec celui de l’assureur ou de l’établissement cantonal, nous demandons le détail des postes écartés et nous discutons les écarts, si besoin par la procédure d’expertise prévue (voir expertise contradictoire). Guide détaillé : grêle et dommages naturels, comment être bien indemnisé.

Des dégâts découverts des semaines après l’orage sont-ils encore couverts ?

En principe oui, s’ils sont bien causés par l’événement. L’avis doit être donné aussitôt que vous avez connaissance du sinistre (art. 38 LCA) : notez la date de la découverte et faites constater le lien avec l’orage, par exemple par un couvreur. Côté prescription, la LCA prévoit cinq ans (art. 46 al. 1 LCA), mais un établissement cantonal applique ses propres délais, plus courts dans le canton de Vaud.

L’analyse est gratuite ; le mandat n’est signé qu’après l’avis de notre expert, et nos honoraires sont un pourcentage de l’indemnité obtenue. Nous ne sommes pas avocats.

Sources

• Fedlex – Loi fédérale sur le contrat d’assurance (LCA), RS 221.229.1
• Association Suisse d’Assurances – communiqué du 17.09.2026 sur la grêle du 28 août 2026
• RTS – Grêle en Suisse : près d’un milliard de francs de dommages
• LexFind – Loi vaudoise concernant l’assurance des bâtiments et du mobilier contre l’incendie et les éléments naturels (LAIEN), RSV 963.41
• ECA Vaud – Établissement d’assurance contre l’incendie et les éléments naturels

Sources consultées le 1er novembre 2026. Les règles peuvent changer : en cas de doute, vérifiez le texte en vigueur et les indications figurant sur votre contrat ou sur la décision reçue.

Mis à jour le 1er novembre 2026