Objets de valeur : être indemnisé à leur juste valeur

De quels objets parle-t-on ?

Les assureurs regroupent sous « objets de valeur » les biens dont la valeur est élevée par rapport à leur taille ou qui demandent une expertise pour être estimés :

• les montres et les bijoux, y compris les pierres précieuses et les perles ;
• les œuvres d’art : tableaux, sculptures, gravures, photographies d’art ;
• les collections : timbres, monnaies, vins, objets anciens ;
• les instruments de musique ;
• parfois aussi les fourrures, le matériel photo ou l’équipement de sport haut de gamme.

Assurance ménage ou assurance objets de valeur ?

L’assurance ménage couvre en principe vos objets de valeur au même titre que vos autres biens, contre l’incendie, les événements naturels, les dégâts d’eau et le vol à domicile. Mais la plupart des contrats prévoient des limites particulières pour les bijoux, les montres ou les espèces, en particulier en cas de vol. Une montre de collection ou un bijou de famille peut donc dépasser largement ce que l’assurance ménage remboursera.

L’assurance objets de valeur, souvent appelée assurance « tous risques », est conclue pour une liste d’objets désignés, chacun avec sa somme d’assurance. Selon le contrat, elle couvre aussi la perte, la casse accidentelle et les dommages à l’extérieur du domicile, parfois dans le monde entier. Les deux assurances coexistent souvent : il faut alors savoir laquelle intervient pour quel objet.

Valeur agréée ou valeur de remplacement

C’est le point qui fait le plus d’écart sur l’indemnité.

• Valeur agréée : la valeur de l’objet est fixée d’un commun accord à la conclusion du contrat, en général sur la base d’une estimation. En cas de perte totale, c’est ce montant qui sert de base, sans nouvelle discussion sur la valeur. Encore faut-il que l’estimation soit à jour : le prix de certaines montres ou œuvres évolue fortement.
• Valeur de remplacement : l’assureur rembourse ce que coûterait un objet équivalent. Pour un bijou courant, c’est souvent un prix de détail ; pour une montre recherchée ou une œuvre, la référence pertinente est parfois le marché secondaire ou le marché de l’art, et non le prix catalogue d’origine.

Certains assureurs proposent de remplacer l’objet en nature, par l’intermédiaire d’un fournisseur. Vérifiez que l’objet proposé est réellement équivalent, et que le contrat vous oblige à accepter cette solution.

Prouver la propriété et la valeur

Sans preuve, l’indemnité devient difficile à obtenir. Les pièces utiles sont nombreuses :

• factures, quittances et relevés de carte ou de compte ;
• certificats de garantie et papiers d’une montre, avec son numéro de série ;
• certificats gemmologiques, estimations d’un bijoutier ou d’un expert ;
• certificats d’authenticité, provenance, catalogues de vente pour une œuvre ;
• photos où l’objet apparaît, même anciennes ;
• pour un objet hérité : inventaire successoral, partage, estimation faite à l’époque.

Conservez des copies de ces documents hors de votre domicile, par exemple dans un espace de stockage en ligne : en cas d’incendie ou de cambriolage, les originaux disparaissent souvent avec les objets.

Vol, perte ou casse : des règles différentes

• Vol à domicile : couvert en principe par l’assurance ménage, dans ses limites pour les objets de valeur. Les traces d’effraction et la plainte pénale sont décisives. Voir vol et cambriolage.
• Vol à l’extérieur : le vol simple hors du domicile n’est couvert par l’assurance ménage que si vous avez souscrit l’option correspondante, souvent avec une somme limitée.
• Perte : l’assurance ménage ne couvre en général pas la simple perte. Seule une assurance objets de valeur qui la prévoit vous indemnisera.
• Casse : la casse accidentelle d’un objet n’est en général couverte que par une assurance spécifique ou une option de votre contrat.

Réparation, restauration et moins-value

Pour un objet abîmé, l’assureur propose souvent la réparation. Elle est justifiée si elle rend l’objet à son état antérieur. Mais une œuvre restaurée ou une montre dont une pièce d’origine a été remplacée peut perdre de la valeur. Cette moins-value se discute, de même que le dommage à un ensemble : une boucle d’oreille perdue sur une paire, une pièce manquante dans une collection. Les contrats traitent ces cas de façon très variable.

Comment nous travaillons

1. Vous décrivez le sinistre en ligne et nous envoyez les documents dont vous disposez : police, courriers et offre de l’assureur, photos, factures, devis.
2. Notre expert étudie le dossier. C’est gratuit et sans engagement.
3. Il vous fait ensuite une proposition : prendre le dossier en charge, vous accompagner dans vos propres démarches, ou vous expliquer pourquoi une intervention ne lui paraît pas utile.
4. Le mandat n’est signé qu’après cette proposition, si vous l’acceptez. Nos honoraires sont un pourcentage de l’indemnité obtenue, fixé par écrit, et ne sont dus que si une indemnité est versée (voir nos honoraires).
5. Vous restez décideur du début à la fin : aucune offre n’est acceptée sans votre accord écrit.

Dans chaque dossier, nous agissons uniquement pour l’assuré. Lorsque l’estimation d’un objet demande un spécialiste, par exemple un horloger, un gemmologue ou un expert d’art, nous vous le signalons avant de lancer toute démarche.